新興消費成為拉動經(jīng)濟復(fù)蘇的強勁引擎，也為消費金融市場再添一把火。當前，各方機構(gòu)正加速開拓市場，平安、小米、美團等巨頭紛紛入場，獲取消費金融牌照、打造消費金融新產(chǎn)品，多家消費金融公司也加緊注資補血，加大技術(shù)研發(fā)投入，搶抓線上消費等新興消費新機遇。
業(yè)內(nèi)人士指出，隨著各項促消費政策落地，消費金融行業(yè)正迎來新的發(fā)展機遇。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力等方面都有明顯優(yōu)勢，其入場將加劇競爭并對傳統(tǒng)消費金融行業(yè)造成沖擊，中小型消費金融公司經(jīng)營壓力將加大，不過這同時也將給市場帶來新的發(fā)展活力。未來，持牌合規(guī)、科技實力強的機構(gòu)將迎來更大發(fā)展空間。
消費潛力釋放 各方機構(gòu)加碼布局
近日，平安消費金融公司正式在上海發(fā)布旗下首款科技型個人循環(huán)消費信用貸款產(chǎn)品“平安小橙花”，以22周歲至45周歲泛年輕消費者多元金融需求為切入點，主打“貸款+支付”為核心的智能錢包功能。這也是平安消費金融開業(yè)兩個月后，推出的首款產(chǎn)品。
無獨有偶，重慶小米消費金融有限公司日前獲得重慶銀保監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，成為第26家持牌消費金融公司。從業(yè)務(wù)來看，小米消金與平安消金類似，主打科技型消費金融。
在巨頭加緊入局消費金融市場、轉(zhuǎn)型持牌機構(gòu)的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在加速向線上消費等領(lǐng)域滲透。上線一個月的“美團月付”于日前曬出了自己的“成績單”：截至目前，月付用戶的美團訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。此前，美團推出了信用支付產(chǎn)品“美團月付”，成為繼螞蟻花唄、京東白條和微信分付之后，又一個加入信用支付市場的巨頭。用戶在使用美團系A(chǔ)pp消費時，可以先用美團月付的信用額度完成支付再還款。
在專家看來，在系列拉動內(nèi)需政策的助推下，新興消費新模式潛力不斷釋放，給消費金融市場添了一把新火。“國內(nèi)疫情正得到有效控制，內(nèi)需消費將逐步復(fù)蘇，未來擴大內(nèi)需可以說是拉動經(jīng)濟的一個重要抓手，主導(dǎo)作用會更加明顯。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，在此背景下，金融科技公司甚至具備實力的跨行業(yè)機構(gòu)都在關(guān)注這一市場。
中郵消費金融相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，結(jié)合今年特殊的市場情況來看，消費金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金時期，消費者剛需從線下向線上迅速轉(zhuǎn)移，同時伴隨政府一系列刺激消費、恢復(fù)經(jīng)濟的舉措，讓消費金融的關(guān)注度和市場比重大幅提高。
競爭火熱 中小機構(gòu)經(jīng)營壓力加大
縱觀當前消費金融市場局勢，在持牌消費金融公司中，形成了銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系等派系;此外，還有一些科技公司，通過消費金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照等來開展消費金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭的到來，會給消費金融市場的競爭格局帶來怎樣的變化?
“互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力方面都具有明顯優(yōu)勢，能夠在把握風控的基礎(chǔ)上開發(fā)出更有優(yōu)勢的產(chǎn)品，正在對傳統(tǒng)市場形成競爭壓力。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦對《經(jīng)濟參考報》記者表示，傳統(tǒng)消費金融公司和“銀行系”擁有廣泛的資金渠道和較低的資金成本，卻在流量獲取及科技風控能力上略有欠缺。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以利用自身的流量優(yōu)勢，為消費金融的獲客帶來渠道幫助。而市場上一些中小機構(gòu)在流量方面存在劣勢，未來可能會面臨更大的經(jīng)營壓力。
事實上，為了跟隨我國消費市場的擴張腳步、更好地應(yīng)對市場競爭，多家消費金融機構(gòu)也正加緊注資補血。今年以來，已有多家消費金融機構(gòu)成功發(fā)行ABS、金融債。7月1日，樂信分期樂新一期ABS成功發(fā)行，回歸公開債項市場。5月中旬，湖北消費金融注冊資本由5億元變更為9.4億元。4月，銀保監(jiān)會安徽監(jiān)管局同意華融消費金融公司增加3億股普通股，增資后注冊資本由6億增加至9億元。業(yè)內(nèi)人士指出，增資有利于機構(gòu)進一步夯實資本實力，增強市場競爭力。
值得一提的是，新入局者在加劇市場競爭的同時，也給市場帶來了新活力。蘇筱芮表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺優(yōu)勢明顯，所涉業(yè)務(wù)包括但不限于電商購物、團購等，能夠為消費金融探索更多場景應(yīng)用。同時，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)尤其是金融科技巨頭，其先進的科技水平對推動數(shù)字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯。
“此外，互聯(lián)網(wǎng)公司因其用戶基數(shù)大，可以更好發(fā)揮用戶教育的作用，有利于整個行業(yè)拓展市場空間。”中郵消費金融相關(guān)負責人表示，總體上，隨著擴張速度的加快，各類機構(gòu)在獲取優(yōu)質(zhì)客戶上爭奪會更加激烈。但各家公司有自己獨特的發(fā)展戰(zhàn)略與核心競爭力，相信行業(yè)將呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展態(tài)勢。
科技賦能 搶抓行業(yè)新機遇
業(yè)內(nèi)人士指出，隨著新興消費潛力釋放，消費金融行業(yè)正迎來新的發(fā)展機遇。未來，持牌的、科技實力強的公司會有更多的競爭優(yōu)勢。
“近年來，國內(nèi)信用消費市場呈現(xiàn)出了明顯的從大額低頻場景向小額高頻場景轉(zhuǎn)變、從一二線城市向下沉市場滲透的趨勢，越來越多的消費人群開始習慣把信用消費當成日常消費的首選支付方式。隨著90后、95后逐步成為消費主力軍，這種趨勢將愈發(fā)明顯。”美團月付相關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
樂信CEO肖文杰表示，做好年輕人客群的服務(wù)是未來消費行業(yè)的新機遇之一，這些年輕用戶對未來有較好預(yù)期，但消費意愿往往受限于收入。同時，這部分人群也是銀行服務(wù)沒有覆蓋到的新興消費人群。
肖文杰還表示，未來的消費金融發(fā)展需要牢牢抓住科技的發(fā)展，不斷加大技術(shù)研發(fā)投入，夯實平臺戰(zhàn)略根基。為滿足該客群快速增長的消費需求，樂信自主研發(fā)了海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺“蟲洞”系統(tǒng)、AI風控引擎“鷹眼”系統(tǒng)等人工智能技術(shù)平臺。
中郵消費金融相關(guān)負責人表示，下一步，中郵消費金融將緊抓科技賦能，建立雙活數(shù)據(jù)中心，實施服務(wù)網(wǎng)格技術(shù)，進一步提升系統(tǒng)的靈活性和可擴展性，并全面實現(xiàn)服務(wù)場景化、自動化和智能化。(記者 羅逸姝 汪子旭)