國(guó)有大行開(kāi)始集體對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行12月14日同日公告，根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
所謂靠檔計(jì)息類產(chǎn)品，是指產(chǎn)品提前支取時(shí)不按照活期利率計(jì)息，而是按照存款時(shí)間分段計(jì)算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益。不過(guò)，這類產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本，進(jìn)而引起監(jiān)管規(guī)范。
北京商報(bào)記者了解到，2019年12月，便有銀行人士透露，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)窗口指導(dǎo)方式對(duì)靠檔計(jì)息的定期存款提出限制。今年初，大型銀行新發(fā)的大額存單已不再靠檔計(jì)息。隨后，今年3月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，強(qiáng)調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)。
“靠檔計(jì)息類產(chǎn)品有高息攬儲(chǔ)的嫌疑，產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)散后會(huì)影響整個(gè)銀行業(yè)的資金成本，從而推高借款人的成本，這對(duì)于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生較深的影響。同時(shí)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)銀行的流動(dòng)性管理要求非常高，極端情況下可能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以引起監(jiān)管的重視，并進(jìn)行整治。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程如是說(shuō)。
在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，商業(yè)銀行加快了整改步伐。北京商報(bào)記者注意到，比如今年8月，廣發(fā)銀行就公告表示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。而在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App端，根據(jù)存款時(shí)間執(zhí)行階梯利率的存款產(chǎn)品也已經(jīng)難覓蹤跡。
談及此次六大行集體叫停舉動(dòng)，零售金融專家蘇筱芮表示，后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行的流動(dòng)性恐怕不容樂(lè)觀，“長(zhǎng)痛不如短痛”，于是對(duì)存量“動(dòng)刀子”，先從大行開(kāi)始，各行需按照自己的情況具體把握是否要跟進(jìn)。
對(duì)于擁有相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)者，該如何應(yīng)對(duì)?蘇筱芮指出，對(duì)于擁有相關(guān)存款產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是在新規(guī)生效前取出來(lái)，轉(zhuǎn)投別的產(chǎn)品。“消費(fèi)者需要重新衡量自身的資金流動(dòng)性需求，如有短期資金需求建議及時(shí)取出，轉(zhuǎn)而投向其他更為合適的產(chǎn)品，如無(wú)短期資金需求可繼續(xù)持有。目前來(lái)看，六大行已經(jīng)率先進(jìn)行了調(diào)整，但對(duì)于一些企圖留住客戶的中小銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有強(qiáng)制要求，它們是不大愿意主動(dòng)驅(qū)趕存量的，因此，我們需要及時(shí)通過(guò)各種銀行網(wǎng)站、手機(jī)App了解最新規(guī)則，關(guān)注最新動(dòng)向。”蘇筱芮如是說(shuō)。