編者按：黑中介從始至終就沒(méi)想過(guò)還款，資金一旦到手便意味著壞賬的形成，這給網(wǎng)貸平臺(tái)造成了巨大的損失。
10月19日消息，隨著近幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，居民消費(fèi)信貸規(guī)模呈現(xiàn)大規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭，各種互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)正是方興未艾。受利益的驅(qū)使，一些以騙貸為目的的黑中介開(kāi)始大行其道。
所謂網(wǎng)貸黑中介，最初多指那些為資質(zhì)差的借貸人包裝銀行流水、工作證明、收入證明等借貸材料，再?gòu)闹惺杖」潭ㄌ岢傻臋C(jī)構(gòu)或個(gè)人;后來(lái)，則是一些專(zhuān)門(mén)利用網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控漏洞實(shí)施騙貸，待貸款到帳后，立即失聯(lián)，卷款跑路的對(duì)象。
黑中介從始至終就沒(méi)想過(guò)還款，資金一旦到手便意味著壞賬的形成，這給網(wǎng)貸平臺(tái)造成了巨大的損失。據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者透露，目前網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率大致在10%-15%之間，其中，由黑中介騙貸導(dǎo)致的壞賬超過(guò)六成。
起初，黑中介的騙貸方式主要是包裝借款人身份及偽造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)(如日常收入、信用卡還款記錄、房產(chǎn)資料以及公積金繳納數(shù)據(jù)等)。此外，為了通過(guò)平臺(tái)對(duì)借貸人通訊行為的審核，黑中介往往會(huì)提前半年甚至更長(zhǎng)時(shí)間“養(yǎng)”著大量的手機(jī)號(hào)，保持這些手機(jī)號(hào)碼的日常通訊記錄。
事實(shí)上，這種傳統(tǒng)的騙貸方式在大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)看來(lái)，已不再具備威脅，其自身的風(fēng)控技術(shù)水平已足夠識(shí)別這些伎倆。
鑒于一些網(wǎng)貸平臺(tái)在遭受到騙貸后，為維持自身品牌形象，多采取息事寧人的做法，黑中介騙貸有著低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的特點(diǎn)，據(jù)《電商報(bào)》了解，一些黑中介年收入甚至可達(dá)千萬(wàn)元，其騙貸手法也是花樣翻新，逐步進(jìn)化。
例如，黑中介為了找尋到網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞，會(huì)利用電腦不斷試錯(cuò)。黑中介在電腦上向網(wǎng)貸平臺(tái)不斷發(fā)來(lái)借款申請(qǐng)——每次借款人的收入、年齡、婚姻狀況、工作等各有細(xì)微不同，從而摸索出平臺(tái)的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)或漏洞，最后抓住機(jī)會(huì)批量借款騙取大量資金。
為了防范黑中介的這種“試錯(cuò)”騙貸手法，網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛施行科技賦能，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)。整合海量第三方數(shù)據(jù)，收集借款人征信機(jī)構(gòu)評(píng)分、信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡數(shù)據(jù)、公安部數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)等信息，生成數(shù)萬(wàn)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量，同時(shí)不定期變更風(fēng)控策略，令黑中介難以掌握全部數(shù)萬(wàn)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量及其風(fēng)控變量組合排列方式，大大提升黑中介攻破平臺(tái)風(fēng)控體系的難度。
除了不斷提高風(fēng)控模型的安全性，網(wǎng)貸平臺(tái)也在嘗試建立黑名單制度。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)抓取黑中介各類(lèi)信息，其中包括黑中介在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)留下的手機(jī)號(hào)碼等，再根據(jù)黑中介電話號(hào)碼、地址、姓名等因素形成一個(gè)數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò)，若借款人與這些黑中介有過(guò)電話記錄，則自動(dòng)將其放入黑名單，屏蔽其借款申請(qǐng)。
此外，人工智能技術(shù)也被應(yīng)用到借款審核的環(huán)節(jié)當(dāng)中。借助微表情等人工智能識(shí)別技術(shù)，可以捕捉到借款人在面審回答問(wèn)題環(huán)節(jié)的細(xì)微、異常的神情變化，從而對(duì)潛在的騙貸行為做出預(yù)警。
如今，黑中介的騙貸手段可謂層出不窮。不過(guò)，魔高一尺，道高一丈，隨著金融科技在網(wǎng)貸行業(yè)的深入應(yīng)用，貸款審核關(guān)卡將日趨科技化，智能化，終將使得黑中介各類(lèi)騙貸手法“無(wú)所遁形”。