新華社記者 吳雨
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大數(shù)據(jù)時代，消費者對個人隱私保護日益重視，使用數(shù)字人民幣時也不例外。如何在保障消費者隱私的情況下，使得支付更加便利、安全？數(shù)字人民幣正通過實現(xiàn)“可控匿名”，探索解決之道。
圖為2021年9月5日觀眾在服貿(mào)會首鋼園區(qū)從數(shù)字人民幣的標志前走過。新華社記者 武巍 攝
小額支付可匿名 大額依法可追溯
現(xiàn)金交易具有匿名性，更能保障消費者的隱私。定位于流通中現(xiàn)金的數(shù)字人民幣，自然也要滿足人們匿名交易的需求，開立數(shù)字人民幣錢包甚至不用綁定銀行卡。
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前介紹，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，電信運營商不得隨意將手機號對應(yīng)的客戶信息披露給包括人民銀行在內(nèi)的第三方，因此用手機號開立的四類錢包實際處在匿名狀態(tài)。
當前，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付，都需要綁定銀行賬戶體系，滿足銀行實名制開戶要求。但數(shù)字人民幣錢包采取分層管理，開立四類數(shù)字人民幣錢包不用綁定銀行卡，僅憑手機號碼便可實現(xiàn)。當然，這類錢包也有相應(yīng)的余額限額、支付限額等要求。
按照目前數(shù)字人民幣錢包的管理要求，最低權(quán)限的四類數(shù)字人民幣錢包的交易限制為：余額上限1萬元、單筆支付限額上限2000元、日累計支付限額上限5000元，年累計支付限額上限5萬元。
除此之外，一些數(shù)字人民幣硬錢包也可以不與用戶身份相關(guān)聯(lián)，就像購買“預(yù)付卡”一樣方便。
就小額支付而言，數(shù)字人民幣可以做到完全匿名，但如要進行大額支付，需要升級“錢包”，按要求提供有效身份證件、本人銀行賬戶等信息。比如，升級到二類錢包后，數(shù)字人民幣錢包余額上限會提升至50萬元，單筆支付限額上限升至5萬元、日累計支付限額上限為10萬元。
不過，穆長春強調(diào)，只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有權(quán)機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢、使用用戶個人信息。同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護措施。
圖為一名銀行工作人員展示數(shù)字人民幣硬錢包。新華社記者 陳鐘昊 攝
開通子錢包 保護“數(shù)字足跡”
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，特別是各類金融信息。如何避免在線上支付場景中暴露“數(shù)字足跡”？數(shù)字人民幣推出的子錢包功能或?qū)⒔鉀Q這一問題。
當使用數(shù) 字人民幣在電商平臺支付時，用戶可以在母錢包下開通子錢包，用戶的支付信息將被打包加密處理。電商平臺將無法直接獲取客戶的銀行卡號、銀行卡有效期等信 息，而僅能看到客戶開通子錢包時用于關(guān)聯(lián)電商平臺賬號的手機號。當前，數(shù)字人民幣錢包支持京東、滴滴出行、美團騎車等多個子錢包應(yīng)用。
記者了解到，數(shù)字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。
穆長春表示，數(shù)字人民幣只收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣App將嚴格執(zhí)行。為確保用戶財產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風險控制所需信息，用以加強用戶數(shù)字人民幣錢包風險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風險。
2022年4月29日，在重慶市璧山區(qū)，一名乘客使用數(shù)字人民幣付款乘坐公交車。新華社發(fā)
防范電信詐騙 履行“三反”義務(wù)
如果僅僅關(guān)注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)模化、跨地域可能帶來的風險，央行數(shù)字貨幣或被不法分子所利用。
近年來， 電子支付被不法分子盯上，成為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪的結(jié)算通道。專家指出，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于電子支付，若匿名程度過高，將為不法分 子提供新的犯罪土壤，大量非法交易或從電子支付流向央行數(shù)字貨幣。同時，央行數(shù)字貨幣便攜性更強，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢等不法交 易行為。
目前，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計將被一票否決。
中國人民銀行副行長范一飛曾撰文指出，如果沒有交易第三方匿名，會泄露個人信息和隱私；但如果允許實現(xiàn)完全的第三方匿名，會助長犯罪。所以為取得平衡，必須實現(xiàn)可控匿名。
為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，穆長春透露，下一步，數(shù)字人民幣將逐步建立信息隔離機制，明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件，建立處罰機制，完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度……
隨著頂層制度設(shè)計不斷完善，期待數(shù)字人民幣的“可控匿名”特征，能為公眾帶來更便捷、更安全的支付體驗。