貸款“冷靜期”能否起到引導(dǎo)消費者理性消費、合理規(guī)劃和防范過度負債的作用，還有待觀察。
繼“離婚冷靜期”之后，網(wǎng)貸也有“冷靜期”了!
2月25日，河南中原消費金融股份有限公司(下稱“中原金融”)推出“7天無理由還款”舉措，即用戶在首次借款后的7天內(nèi)提前還款，不收取任何費用(包括利息)。這意味著，用戶在借款后如果“反悔”，可以無息還款。
25日下午，中原金融相關(guān)負責(zé)人對時代財經(jīng)表示，上線該權(quán)益的初衷是看到了部分消費者在借貸消費時過于沖動，因此設(shè)置了類似于“7天冷靜期”的概念，希望能給沖動借貸的用戶一個冷靜反悔期，通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵用戶適度消費。
但光大銀行金融市場部分析師周茂華接受時代財經(jīng)采訪時謹慎地表示，貸款“冷靜期”能否起到引導(dǎo)消費者理性消費、合理規(guī)劃和防范過度負債的作用，還有待觀察。
中原金融“第一個吃螃蟹”
近年來，各種網(wǎng)絡(luò)消費貸平臺的層出不窮讓“借錢”這件事變得異常簡單，上傳身份證后就能獲取一定的借款額度。但借錢的門檻變低，意味著越來越多的人要面臨還款壓力。
僅是豆瓣上的一個互助小組――“負債者聯(lián)盟”里的組員就有近4萬人。“負債5萬，現(xiàn)在開始上岸”、“26歲負債12萬，人生無望”、“95后負債16萬記錄貼”，每一個帖子都是“負人”的血淚史。
據(jù)尼爾森市場研究公司2019年發(fā)布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，其通過2019年9月至10月3036名中國年輕消費者的在線訪問得出，中國年輕人中總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達到86.6%，其中互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品因為靈活便利等優(yōu)勢，最受年輕人歡迎，使用率高達60.9%，而申請門檻稍高的信用卡則為45.5%。
繼“消費升級”的大風(fēng)刮過之后，“理性消費”開始成為目前社會的共識。圖片來源：豆瓣小組
政策也隨之跟進，2020年年底，銀保監(jiān)會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。同時，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》。2021年1月初，央行召開會議，要求嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債。
如今中原金融成為“第一個吃螃蟹的人”，率先提出了“7天無理由還款”的舉措。
據(jù)公司官網(wǎng)顯示，中原金融成立于2016年年底，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準成立的全國性非銀行金融機構(gòu)。
中原金融相關(guān)負責(zé)人對時代財經(jīng)表示，公司希望借此實現(xiàn)“長期主義”的價值。“雖然可能需要犧牲短時間內(nèi)的利潤，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，倡導(dǎo)一種理性消費的價值觀。
同時，該負責(zé)人表示，中原金融也會將這項政策作為一種長期的用戶保障權(quán)益實施。
誘導(dǎo)借款還是引導(dǎo)理性消費?
但據(jù)時代財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為了推廣貸款服務(wù)，也會推出類似“15天免息”的活動，而頗受好評的“7天無理由退換貨”政策，目的也是希望吸引大家來購物。
所以“7天無理由還款”的政策是否也會出現(xiàn)誘導(dǎo)大家借款的問題?
對此，上述中原金融相關(guān)負責(zé)人解釋稱，“借款和購物還有不同，并不是人人都可以獲得的，這也是為什么國家要做‘普惠金融’。借款是需要前面授信審批環(huán)節(jié)的，如果這個人資質(zhì)不行，我們平臺是不會給他授信的。”
作為沒有用過消費貸的人，周茂華謹慎地表示，貸款“冷靜期”的設(shè)置，理論上是有助于解決引導(dǎo)消費者理性消費，減少因沖動消費而導(dǎo)致過度負債問題，但實際能否真的有作用，還有待觀察。“但從營銷角度看，這個創(chuàng)新在一定程度上可以為公司贏得市場口碑。”
周茂華表示，“有必要鼓勵類似的產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)消費者理性消費，也有助于消費貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。同時，加強消費鏈條各環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)范，對于過度借貸營銷和誘導(dǎo)消費者過度消費行為要嚴格監(jiān)管，保護消費者。”