新華社記者王淑娟

“鑒于您信用優良，已成為我行信用卡優選用戶，點擊立即申領。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發送到很多人的手機上。記者調查發現，近年來，由于銀行在信用卡業務上的激烈競爭，爭相“拼規模”“搶市場份額”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

花式營銷獲客 強制辦卡沒商量

“信用卡說了不辦，還是電話短信郵箱瘋狂推薦、騷擾，不辦卡就不停地騷擾。”山西的楊女士對信用卡的瘋狂推銷感到很無奈，“經常是正在上著班、開著會，這種電話就打進來了。”

記者調查發現，很多人都被信用卡類似的“強推銷”所困擾。近年來，我國信用卡發卡量每年都在大規模增長。央行公布的數據顯示，截至2018年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%，不少銀行的累計發卡量都突破了1億張。

現在，信用卡的發卡推銷花樣繁多，已經不局限于直接上門或到辦公室推銷。例如，與商場、超市、電影院、大型展覽、熱門手游等合作發聯名卡。在人流密集的商場超市經常會看到銀行信用卡“攤位”，以辦卡送行李箱或“刷卡返現”、免年費等來吸引消費者辦卡。

借助互聯網化，信用卡推薦廣告無孔不入。瀏覽新聞、觀看短視頻甚至在微信上閱讀一篇文章，都有可能會被推送信用卡廣告。有的銀行則粗暴地采取捆綁式強制辦卡，不少消費者反映，申請房貸、消費貸時被強制要求辦信用卡。

北京白領郝女士在沒有同意辦卡的情況下，直接收到一張快遞到家里的信用卡。“我當時上班不在家，快遞送過來也沒有要求一定要本人簽收，就這樣莫名其妙被辦了一張信用卡。”

而已經畢業多年的上海白領王女士，上大學時辦了一張信用卡，多年后卡片到期，王女士致電銀行咨詢到期卡片是否就會自動注銷，沒想到銀行告知幾個月前已經寄出一張新卡片到當初辦卡留的學校地址。“銀行太隨意了，給我辦了一張新卡也不通知我，也不核實寄送地址，萬一卡片被他人盜用了，誰來負責?”

“免年費”餡餅其實是陷阱

“被禮物吸引，卻走進大坑。這樣的辦卡誘惑一定要抵住，不然后悔不迭。”網友“貓哥”在網絡上的一篇文章寫道，自己在禮物的誘惑下辦理了一張信用卡，沒想到未激活開卡的信用卡也要交年費，不知情的他三年未繳年費被計入了逾期，導致買房辦房貸時征信沒通過。

據記者了解，大部分信用卡都要收取年費，有的是規定開卡后交易次數達到幾筆就可以免年費，有的則“霸道”地規定不激活不開卡也要收年費。例如，某銀行信用卡申請網頁上顯示，辦理“高端系列”信用卡后，乙方則同意按甲方規定繳納年費，無論信用卡是否被激活。

不少信用卡在推銷時會以“免年費”為宣傳點，但實際上免的只是第一年年費，或者每年要交易到一定額度才可以。

此外，業內人士告訴記者，有些信用卡不激活的話，年費會以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，而且持卡人沒有激活，銀行也不會通知用戶有欠款。如果用戶一直沒有繳納這部分欠款，則會造成逾期并影響個人征信情況。

張家口市的張女士在“聚投訴”平臺上投訴稱，去年5月通過某銀行APP的推薦申請了該行信用卡，APP上未對卡片特殊性質做詳細說明。卡片領取時銀行工作人員也沒有介紹使用的權利義務，一直以為就是張普通的信用卡。今年5月卻收到銀行短信稱6月2日前需消費夠20萬元，否則將收取2000元年費。而卡片透支額度才5萬元，怎么在一個月內消費夠20萬元?為了不影響征信，張女士只好交了年費。

“這種隱瞞消費條款、不告知全部權利義務、誤導消費者的行為，太讓人氣憤了!”張女士說。

應強化發卡規范性

記者了解到，在銀行信用卡業務近年來快速發展的同時，相關投訴和案件糾紛也明顯增長。

河北省消協今年3月發布的信用卡消費調查報告顯示，由于銀行對信用卡領用條款及章程提示說明不到位引起的疑問和糾紛占比26.32%，而由于合同中存在不平等條款等產生的疑問和糾紛占比為10.53%。

一位信用卡業內人士向記者透露：“只要你在網上點擊過辦理信用卡的相關鏈接，信息就泄露了，所以經常會出現辦了一家銀行的信用卡，其他銀行都紛紛跑來營銷的情況。”

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊表示，信用卡業務已經成為不少銀行的重要利潤來源，所以銀行都在發力布局信用卡業務。在銀行加大信用卡推銷力度的推動下，“一人多卡”的授信情況極為普遍，也形成了“發卡日就是死卡日”的怪現象。

“我手上已經有4張信用卡，其中兩張是辦貸款的時候被強制要求辦的。但我還是經常收到銀行發來的各種辦理信用卡的邀請，而我根本不需要再辦了。”上海白領陳女士說。

實際上，2009年原銀監會印發的《關于進一步規范信用卡業務的通知》就明確要求，銀行業金融機構應建立發卡行為規范機制，強化信息披露，對信用卡申請人履行必要的收費和風險告知義務;未經持卡人授權，銀行業金融機構在信用卡激活前，不得扣收任何費用。

消協相關人士認為，銀行信用卡相關解釋提示服務有待加強，應加強對合同條款的解釋、規范，加強在信用卡申辦過程中的規范化、標準化服務，確保消費者在申辦中了解各項注意事項，優化使用體驗感。

關鍵詞： 信用卡