“如果還得起，也就不會(huì)退學(xué)了。”由于無(wú)法償還10多萬(wàn)元的網(wǎng)貸債務(wù)，李科無(wú)奈從四川一所高校退學(xué)。
由于女朋友在外地，為了維系感情，李科經(jīng)常給對(duì)方買(mǎi)禮物。不過(guò)，無(wú)論是靠校園內(nèi)推銷一些日用品還是到校外兼職，他始終覺(jué)得手頭拮據(jù)。當(dāng)看到宿舍同學(xué)在使用網(wǎng)貸，他也抱著“借點(diǎn)小錢(qián)過(guò)渡一下”的心態(tài)，開(kāi)始從網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)。
從360金融貸，到分期樂(lè)，再到粒粒貸，借錢(qián)的平臺(tái)越來(lái)越多，買(mǎi)的東西也越來(lái)越貴。高檔口紅、新款手機(jī)、筆記本電腦……大半年之后，李科的網(wǎng)貸債務(wù)一度達(dá)到了12萬(wàn)元。由于家庭條件一般，最后只能選擇退學(xué)。
在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)豆瓣上，有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組，聚集著少則幾百個(gè)，多則上萬(wàn)個(gè)曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問(wèn)題的人。新華每日電訊記者梳理這些討論內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，“超前消費(fèi)”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”和“焦頭爛額”是其中的高頻詞。
“足不出戶就能給你好幾萬(wàn)，很容易就陷進(jìn)去”
2017年夏天，當(dāng)時(shí)還在貴州某高校上學(xué)的林雨辰，用花唄分期購(gòu)買(mǎi)了一款售價(jià)1399元的手機(jī)。現(xiàn)在回想起來(lái)，小林覺(jué)得自己打開(kāi)了一個(gè)“潘多拉魔盒”。
“剛開(kāi)始沒(méi)想太多，覺(jué)得下個(gè)月生活費(fèi)到了，就能把錢(qián)還上。”她說(shuō)。
林雨辰確實(shí)感受到了網(wǎng)貸帶來(lái)的便利：不再需要省吃儉用許久才買(mǎi)得起心儀的外套，也不用等到下個(gè)月生活費(fèi)到了才能和朋友聚會(huì)……
漸漸地，小林對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)生了依賴，又先后開(kāi)通了京東白條和唯品花等?；ㄤN越來(lái)越大，月均還款額逐漸增多。最多的時(shí)候，她在各個(gè)平臺(tái)的欠款總額接近兩萬(wàn)元。為了還貸，每個(gè)月生活費(fèi)剛到手就去還賬，還得找朋友借錢(qián)或者去兼職掙錢(qián)，“為了做兼職，我有時(shí)候只能逃課，學(xué)習(xí)也受了影響。”
王越然第一次接觸網(wǎng)貸也是在大學(xué)里。由于生活費(fèi)不夠，又不好意思向家里要，就在網(wǎng)上借了幾百元，但很快就還了。畢業(yè)后，王越然一邊工作一邊炒股，錢(qián)虧掉后想回本，于是又接觸了網(wǎng)貸。
如今大學(xué)畢業(yè)才一年多，王越然在各個(gè)平臺(tái)的欠款已達(dá)8萬(wàn)元。“走到今天這個(gè)地步，我自己的問(wèn)題很大。”王越然告訴記者。
和很多深陷網(wǎng)貸的年輕人一樣，王越然一開(kāi)始借得很少，也很謹(jǐn)慎，但最后的結(jié)果卻是以貸養(yǎng)貸。“借這個(gè)平臺(tái)去還那個(gè)平臺(tái)，其實(shí)是個(gè)死循環(huán)，導(dǎo)致越借越多。”王越然說(shuō)，“一張身份證、一張收款的銀行卡，足不出戶就能給你好幾萬(wàn)，這種情況下，年輕人真的容易陷進(jìn)去。”
今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表李君建議，加大對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管整治力度。他認(rèn)為，雖然網(wǎng)貸一定程度上可以緩解人們?cè)诓煌挲g階段，因收入不均而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題，但存在申請(qǐng)門(mén)檻低、準(zhǔn)入條件簡(jiǎn)單、計(jì)息方式不規(guī)范以及非法催款等非常明顯的問(wèn)題。
“溫水煮青蛙”透支年輕人未來(lái)
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)提供的分期付款會(huì)弱化年輕人的危機(jī)意識(shí)，并透支未來(lái)。一件商品分期后每個(gè)月可能只需要還100元，壓力不大。有了這樣的心理，年輕人可能會(huì)分期購(gòu)買(mǎi)很多東西，這些分期累積起來(lái)就是一筆不小的款項(xiàng)，并且會(huì)持續(xù)很久。
中國(guó)地方金融研究院研究員莫開(kāi)偉曾撰文指出，消費(fèi)觀念的改變、網(wǎng)貸平臺(tái)放貸門(mén)檻低，以及資本營(yíng)造的慫恿年輕人敢于超前消費(fèi)、過(guò)度負(fù)債的社會(huì)氛圍，是我國(guó)“負(fù)債一族”人群越來(lái)越多的主要原因。
多位受訪對(duì)象反映，網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)只展示日利率或者月利率，給用戶造成一種很劃算的假象。事實(shí)上，這種低日利率對(duì)應(yīng)的是高年利率。
以部分網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的“借1000元，日息0.5元”為例，其對(duì)應(yīng)的年利率為18%。記者查詢發(fā)現(xiàn)，2月20日發(fā)布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)則為3.85%，即千元日息0.1元。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授張安全介紹，在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這種做法被稱為框架效應(yīng)，即用不同的話語(yǔ)表述同一個(gè)問(wèn)題，以此引導(dǎo)人們做出不同的決策判斷。
“同樣的事情，用不同表述，讀者的感受和反應(yīng)是不一樣的。”張安全說(shuō)，以日為單位計(jì)算利息，會(huì)讓用戶覺(jué)得沒(méi)什么壓力。
此外，由于網(wǎng)貸平臺(tái)往往月底和月初才出賬單，年輕人在收到賬單前，往往對(duì)自身負(fù)債情況沒(méi)有概念。
多位受訪年輕人表示，每個(gè)月都要還債讓他們感覺(jué)很疲憊。
“我自己算了一下，如果一直用下去，我連個(gè)廁所都買(mǎi)不起。而且隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，父母逐漸老去，我們得具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”林雨辰說(shuō)。
王越然至今不清楚每筆貸款的利息到底有多少。因?yàn)槎际欠制谶€款，懶得算利息的具體金額，“我覺(jué)得很多人和我一樣，借錢(qián)借到一定程度就會(huì)麻木，不敢面對(duì)現(xiàn)實(shí)。”
告別網(wǎng)貸平臺(tái)后“感覺(jué)很輕松”
尼爾森市場(chǎng)研究公司此前發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在3000余名被調(diào)查的18歲至29歲的人群中，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的比例達(dá)61%。
有輿論擔(dān)憂，當(dāng)年輕、沖動(dòng)、自制力差、對(duì)誘惑缺乏抵抗等因素集中爆發(fā)時(shí)，年輕人可能會(huì)陷入債務(wù)困局。但記者觀察發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，也有不少年輕人選擇告別網(wǎng)貸。數(shù)位當(dāng)事人告訴記者，“危機(jī)感”“及時(shí)止損”是他們做出此類決定的主要原因。
在知乎上，“關(guān)閉螞蟻花唄是種怎樣的體驗(yàn)?”這個(gè)問(wèn)題被瀏覽了239萬(wàn)余次，500多位網(wǎng)友分享了自己的經(jīng)歷和感受。記者梳理這些跟帖發(fā)現(xiàn)，“松了一口氣”和“無(wú)債一身輕”成為普遍感受。
就讀于陜西某高校的鹿鳴，先后用花唄分期購(gòu)買(mǎi)了一只售價(jià)850元的電子表和一件飾品。兩次分期加起來(lái)，鹿鳴每個(gè)月需要償還近500元，這影響到了她的日常生活，也讓她產(chǎn)生了警覺(jué)。
去年年底，當(dāng)收到獎(jiǎng)學(xué)金后，她一次性還完了剩余的花唄分期。“很多人可能被花唄等網(wǎng)貸平臺(tái)慣壞了，沒(méi)有危機(jī)意識(shí)，久而久之就可能背負(fù)難以償還的欠款。”鹿鳴說(shuō)，還完后覺(jué)得很輕松，她現(xiàn)在也會(huì)勸身邊的朋友少用網(wǎng)貸。
在張安全看來(lái)，不必要的超前消費(fèi)會(huì)損害未來(lái)對(duì)于合理需求的消費(fèi)能力，不理性的超前消費(fèi)還可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)，助長(zhǎng)盲目攀比的不良風(fēng)氣。
全國(guó)人大代表陳海儀在廣州互聯(lián)網(wǎng)法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，11萬(wàn)多件涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛案件中，超六成被告人是35歲以下青年，且呈現(xiàn)持續(xù)攀升趨勢(shì)。
對(duì)此，她在今年兩會(huì)中建議，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有序正當(dāng)經(jīng)營(yíng)，完善征信體系，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn);對(duì)年齡在35周歲以下、欠債金額在1萬(wàn)元以下的涉網(wǎng)絡(luò)糾紛案件，實(shí)行執(zhí)行和解前置，慎用懲戒措施。
3月17日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合五部委發(fā)文要求，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
分析人士認(rèn)為，由于目前諸多網(wǎng)貸平臺(tái)主要還是以小貸公司的牌照來(lái)進(jìn)行放貸，所以這次發(fā)文幾乎叫停了針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但對(duì)于更大基數(shù)的年輕人來(lái)說(shuō)，需要借助更多力量走出可能陷入的網(wǎng)貸泥沼。(應(yīng)受訪者要求，文中部分采訪對(duì)象為化名)
記者黃海波、鄭明鴻、劉夢(mèng)妮