加大貸款投放力度
今年國家提出要大力支持提振和擴大消費，作為個人貸款同業首家突破9萬億元的商業銀行，中國農業銀行是怎么做到的？中國農業銀行副行長林立給出的答案是：充分發揮橫跨城鄉、點多面廣的優勢，聚焦擴內需、促消費、惠民生、鄉村全面振興等領域，持續加大個人貸款投放力度，助力經濟社會高質量發展。
“我們積極服務消費的新業態、新模式、新場景，實施全行提振消費貸款專項行動方案，優化準入、授信、續貸、期限、利率等信貸政策和資源要素保障，增加個人信貸供給，助力健康、養老、旅游、教育等熱點領域消費增長。”林立介紹，農行深入推進消費金融場景融合，創新推出“隨薪貸”“尊悅貸”等產品，優化組合辦貸、調查作業等業務流程，個人消費類貸款期限由最長5年延長至7年。截至6月末，農行全行個人貸款投放3.87萬億元，增量4932億元，余額達9.31萬億元，保持了可比同業的領先優勢。其中，個人消費類貸款投放1.45萬億元，增量1140億元，余額達1.45萬億元。
中國銀行也交出了一份滿意答卷：今年年初推出的“萬千百億”惠民行動正在穩步推進，上半年個人消費類貸款投放額與信用卡消費額累計已過萬億元。中行的做法是，從供需兩側擴大消費領域金融服務供給，多措并舉提升金融服務水平，全方位助力提振消費。具體舉措體現了3個“突出”：支持增強消費能力，突出普惠性；推動消費提質升級，突出精準性；助力改善消費環境，突出便捷性。
中國銀行副行長蔡釗說，商品消費方面，中行開展“以舊換新”“國補營銷季”專項活動，上半年信用卡國補消費額、消費貸款以舊換新投放額均大幅超出去年全年水平。服務消費方面，運用服務消費與養老再貸款政策工具，加大對住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、養老等行業經營主體的信貸支持，6月末服務消費重點領域與養老產業貸款余額達到2025億元。
“從惠民生角度看，提振消費可以更好地滿足人民美好生活需要。”招聯首席研究員董希淼表示，隨著收入水平的提高和消費觀念的轉變，居民對于消費的需求不再局限于基本生活需求，而是更加注重服務品質、體驗和個性化，消費結構正加快從商品消費向服務消費轉變，文化、旅游、教育、醫療、養老等領域需求快速增長。銀行業金融機構需敏銳洞察市場變化，充分發揮自身優勢，精準定位發展方向和路徑。
落實落細貼息政策
8月12日，備受市場期待的消費貸款領域“國補”——《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》正式對外發布，在政策規定時間范圍內，符合條件的相關貸款可享受貼息政策。總體來看，這兩項貼息政策設計的側重點都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設置復雜的申請程序，盡量讓大家實現“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可以享受政策的支持，確保精準發揮提振消費、擴大內需的政策效果。
在個人消費貸款方面，居民享受貼息的核心條件是要有真實的消費行為。財政部金融司司長于紅介紹，無論是日常生活的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養老、生育、教培、醫療等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實實在在花出去用于消費的部分，都可以享受貼息支持。
對于餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領域服務業經營主體而言，貸款貼息的核心條件是要將貸款資金用于經營活動，例如拓展空間、優化布局、提升硬件、增加業態、人員培訓、產品研發等，重點是要改善消費基礎設施、提升服務供給能力，以便更好匹配人民群眾日益增長的高品質服務消費需求。
金融服務是消費環境的有機組成部分。中國郵政儲蓄銀行零售業務總監梁世棟表示，這是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息，是通過財政和金融的聯動效應，利用金融來增加財政資金應用乘數，可以更好地發揮財政資金對提振消費支持的引導作用，對降低居民消費信貸成本、助力釋放居民消費需求具有重要意義。
“總體判斷，兩項貼息政策出臺將有效降低居民和經營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準投向消費領域，促進個人消費貸款及服務業經營主體貸款的有效增長。”中國建設銀行行長張毅表示，建行將切實抓好組織實施，聚焦精準支持真實的消費需求，簡化貼息流程，提升客戶體驗，深化貸款與消費場景融合，以高質量金融服務助力擴大消費需求，讓消費市場的參與方更加便捷地獲得國家政策紅利，激發消費潛力。
完善風險管控機制
實現消費金融的高質量發展，光有量是不夠的，還要有質。商業銀行的資產質量與實體經濟的發展息息相關，更與自身的風險管控能力密不可分。
“盡管資產質量面臨一定壓力，但我們將堅持審慎穩健的風險偏好，持續抓牢抓實防風險首要任務。”林立表示，農行將以更大力度統籌好發展與安全，充分發揮數字化賦能，持續開展風險模型迭代和規則優化，加快構建個貸業務數智信貸管理體系，做到風險早識別、早發現和早處置。
防控風險是金融工作的永恒主題，為此，建設銀行前瞻主動做好資產質量的管控工作。中國建設銀行副行長李建江介紹，截至6月末，集團不良貸款率1.33%，較上年年末下降0.01個百分點，關注類貸款占比1.81%，較上年年末下降0.08個百分點，整體資產質量保持平穩。
在普惠零售領域，面對近年來整體風險演變態勢，建行在支持提振和擴大消費、落實好小微企業融資協調工作機制的同時，加快完善自身的風險管控機制，強化智能風控體系建設，推動數字化風控工具融入、嵌入信貸業務流程，持續優化業務準入、風險核查、監測預警等關鍵環節管理，推進零售信貸集約化管理，通過加強風險源頭和過程管理，持續提升風控質效，以資產質量的總體穩定保障業務穩健高質量發展。
郵儲銀行也始終堅持審慎的風險偏好，今年上半年繼續控增量、化存量，嚴守資產質量管控底線。中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風險官姚紅介紹，近年來，零售信貸風險是郵儲銀行資產質量波動的主要承壓點。為此，該行在堅持小額分散、注重風險緩釋、嚴格風險分類的基礎上，在2024年全面改進了主要零售信貸產品的作業流程，優化了客戶及業務準入標準，加強了風險模型策略應用，在今年上半年又進一步實施了4項管控措施。
具體來看，一是深入推進零售信貸集約化作業，完善客戶盡調和人工審查審批要點，強化流程制衡約束和真實性交叉驗證；二是強化總行、分行兩支集中催收隊伍建設，開展多元化不良資產處置，加快風險出清速度；三是認真落實小微企業金融續貸、個人消費貸款紓困等政策要求，幫助臨時困難客戶平穩渡過難關；四是加強陽光信貸文化建設，嚴格防范道德風險和金融黑灰產、不法中介滲透。
“在政策紅利持續釋放以及市場環境不斷優化的雙重利好下，我國消費金融迎來結構性機遇。”董希淼認為，這一機遇不僅體現在市場規模的潛在擴張，更在于市場格局的深度調整與優化。未來，各家商業銀行將在保證資產質量的同時，進一步提升消費貸款覆蓋面、細化金融支持提振消費舉措、創新金融產品和服務模式、全面加大對促消費擴內需的支持力度，從而實現貸款量的合理增長和質的有效提升。
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