央行今年3月發(fā)布的2021年第3號(hào)公告顯示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。
近日，北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)PP仍在展示利率上對(duì)消費(fèi)者耍“小聰明”，只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費(fèi)者真正貸到了款，才發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率比自己想象的高很多。
調(diào)查
少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客
央行的公告已經(jīng)發(fā)布近兩個(gè)月，然而北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)仍有一些貸款A(yù)PP在用日利率宣傳攬客，沒(méi)有同時(shí)標(biāo)注年化利率。
比如，唯品會(huì)的“唯品花取現(xiàn)”申領(lǐng)頁(yè)面只顯示“最低日息費(fèi)萬(wàn)3，60秒極速到賬”;芒果TV的“芒哩·好貸”號(hào)稱“利息低，日息低至0.02%”;首汽約車APP在“我的錢包”頁(yè)面的“金融服務(wù)”顯示“最高30萬(wàn)，日息最低萬(wàn)2”，點(diǎn)擊進(jìn)入后，才會(huì)看到四款有年化利率顯示的貸款產(chǎn)品。
此外，還有一些貸款產(chǎn)品既沒(méi)有年利率，也沒(méi)有日利率，只有最高貸款額度。比如，京東金條的激活頁(yè)面只顯示了20萬(wàn)元的最高借款額度，以及“5萬(wàn)元免費(fèi)用15天”、“借款快”、“分期還”、“利息低”等字樣，沒(méi)有具體利率說(shuō)明，需要開(kāi)通后才能看見(jiàn);還有的APP進(jìn)入后，只顯示最高可申請(qǐng)額度，需要注冊(cè)才可以看見(jiàn)詳細(xì)信息;小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”，“最快1分鐘放款、靈活還款”，需要登錄才可以了解進(jìn)一步信息。
標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品較少
根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率;貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計(jì)算;采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。央行公告的附件稱這是“計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法”。
經(jīng)過(guò)調(diào)查，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前絕大部分正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品都已按央行要求標(biāo)注了年化利率，支付寶借唄、微粒貸、美團(tuán)生活費(fèi)等還同時(shí)展示了日利率和年利率，有的還列出了二者的轉(zhuǎn)換公式。
不過(guò)，只有少數(shù)產(chǎn)品的利率旁注明了“單利”。比如：安逸花首頁(yè)顯示“年化利率最低7.2%起(單利)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”;今日頭條旗下的放心借顯示：“年利率(單利)10.80%-24%”;騰訊視頻APP對(duì)接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%(單利)，按日計(jì)算”。
揭秘
同一筆貸款用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利對(duì)消費(fèi)者的實(shí)際利率會(huì)產(chǎn)生什么影響呢?央行公告中提供了兩個(gè)示例，同一筆貸款按照IRR方法計(jì)算的結(jié)果都比單利高。
比如，某消費(fèi)金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬(wàn)元。按照還款計(jì)劃，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi)，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費(fèi)(按初始貸款本金的0.5%計(jì)算)100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計(jì)算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%。
某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬(wàn)元，采用等額本息方式還款。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為5%;以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認(rèn)為，央行公告將綜合資金成本的計(jì)算范圍和計(jì)算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實(shí)踐中存在的綜合資金成本的范圍爭(zhēng)議問(wèn)題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時(shí)，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防止消費(fèi)者在不知道真實(shí)成本的情況下被誤導(dǎo)而申請(qǐng)貸款。
別被最低利率誘惑 實(shí)際獲批利率往往高很多
北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，很多貸款產(chǎn)品標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”。如果你以為到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)多方面因素評(píng)估客戶的資信和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，客戶需要先進(jìn)行申請(qǐng)操作，在機(jī)構(gòu)審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。消費(fèi)者獲批的實(shí)際貸款利率不會(huì)都一樣，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。
根據(jù)北青報(bào)記者調(diào)查，不同的客戶在同一平臺(tái)享受的貸款利率差異很大，同一個(gè)人在不同平臺(tái)拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客戶很少，投訴利率過(guò)高的客戶卻很多。
比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為0.025%，年利率9.125%，她的朋友張先生卻是日利率0.04%，年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高，張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。
在另一款應(yīng)用上，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多;她的朋友李先生獲批的日利率更是高達(dá)0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他們都很想知道，究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款。
在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)“年利率”的投訴超過(guò)4萬(wàn)條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過(guò)高”。有投訴人反映，一些借貸平臺(tái)年利率甚至超36%。
提示
警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸
去年年底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》。銀保監(jiān)會(huì)指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”、“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過(guò)度放貸，之后進(jìn)行暴力催收、冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收、針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。(記者 程婕)