張先生去年年底失業，現在也沒找到合適工作，信用卡的賬單已逾期三個月，這讓他焦慮不安。經朋友推薦，張先生發現網上有中介可以幫著客戶跟銀行“協商分期”，不僅不計利息，本金還可最多分60期還，他瞬間動了心。
這些自詡“神通廣大”的中介真能幫無力還錢的“卡奴”翻身上岸嗎?他們號稱的“協商分期”業務真有那么美嗎?北京青年報記者近日進行了調查。
“協商分期”“債務重組”
廣告信息遍布各大平臺
北青報記者在淘寶平臺上搜索“逾期協商”“協商分期”“債務重組”等關鍵詞，都會彈出一大串店鋪。他們的廣告詞基本雷同，賣點都是“不被起訴”“停止催收”“停掉高額違約金”“個性化分期方案最長60期”。很多店鋪的名字和介紹里就有“法律分部”“法律中心”“法務咨詢”等字樣。
社交平臺上的相關內容也很多。微博上“協商分期”博主有近40個，最火的粉絲超過了50萬。除了介紹信用卡逾期的相關知識，主要是推介協商分期的服務，發出的圖片基本都是幫客戶協商成功后的對話截圖。
知乎上“停息掛賬”“協商分期”的博主也多如牛毛，各種成功案例和攻略滿天飛，但是具體跟銀行怎么談，還是需要私信聯系，會有業務人員對接。
抖音、西瓜等短視頻平臺上也有大量 “協商分期”“債務重組”的課程出售。有博主詳細教授卡奴如何跟銀行周旋;還有人親身示范，放出自己與客服溝通的錄音。
中介一般有兩種服務方式
一單業務最少收1000元
據了解，這類辦理協商分期的中介一般有兩種服務方式：一種是代替客戶與銀行談判，可以簽代理合同;另一種是進行“場外”指導，讓客戶按他們的方案準備材料，用他們教的話術與銀行交涉。
這些號稱“債務規劃師”“法務顧問”的中介當然不是免費咨詢。北青報記者了解到，目前中介收費標準不一，收費比例基本為欠費金額的4%-10%，一單業務最少也要收1000多元，但也有議價空間。
北青報記者與淘寶上一家月銷2000多份的店鋪取得聯系。對方直接給了一個微信號，讓具體情況跟工作人員咨詢，還強調“所有付費流程都走淘寶，正規公司，隨時可查資質”。
北青報記者微信跟他們聯系上后，以幫朋友的名義進行咨詢。朋友有三張卡要逾期了，其中一張5萬左右，另外兩張都是3萬左右。對方表示，協商分期各銀行情況不一樣。有的銀行談成后，違約金停，利息不停;有的銀行可以免費靈活分期;還有的銀行需要先付10%-15%的首付款。最終還要看各家銀行的具體政策，但“大部分能談到18-60個月分期”。他們直接代客戶與銀行溝通，但需要客戶提供一些資料，收費是每張卡1200元，一共3600元。
“你先在淘寶上下單，協商成功之后我再發貨。如果搞不成，我也收不到你的錢。”張先生也在淘寶上與這家店鋪取得聯系。他告訴北青報記者，他有一張信用卡有6萬元逾期，希望銀行能免費分60期，這樣每月只需還1000元。可對方表示，60期難度大，最多48期，開出的價格是2400元。張先生嫌太貴，對方回答“這家銀行最難說話”。
另一家中介表示，安排律師全程代理的費用高一些，需賬單金額8%+500元的材料費;指導協助的便宜一些，1888元，名下所有卡都包搞定，實際收費都 “可以談”。
卡主若要“協商分期”
需提供信用卡密碼等信息
經過一番咨詢后，張先生最終放棄全權代理，因為“他們要的個人信息太多了，還有銀行密碼，我有點兒怕”。原來，中介要求停息掛賬的客戶提供身份證正反面照片、銀行名稱、卡號、辦卡方式、查詢密碼、額度、目前未還金額、預留手機號碼、聯系人姓名電話、聯系人關系、賬單日、還款日、當時預留郵箱、當時單位名稱、當時單位地址、現在單位名稱等。
“我要是把這些都提供給他，當然方便他替我去跟銀行談判，但是他們也同時掌握了我的隱私信息，感覺不妥。”張先生說。
中介協商有“劇本”
賣慘、表決心、投訴威脅
有網友在平臺發表評論稱：“之前我自己跟銀行客服溝通過好幾次，都沒有申請下來停息掛賬，有的客服直接說銀行沒這項業務，誰知中介卻辦成了。”
為什么客戶自己與銀行談不攏，中介卻能“無往不勝”?“他們這都是套路，都有劇本。”資深信用卡研究專家董崢表示。據了解，被中介視為“尚方寶劍”的就是2011年1月實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條，即“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。”達成協議后，銀行不會再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。
有股份行信用卡中心工作人員透露，無論是中介親自上陣還是場外指導，一般都會在三方面做足功課。第一步是“裝可憐”，講述自己遭遇失業、生病、車禍等重大變故，通常會提供各種證明。第二步是向銀行證明現在的收入情況，表示愿意在能力范圍內按期還款，有的會寫下承諾書表決心;第三步，如果感覺銀行不是很好說話，他們就會指責銀行客服或催收有問題，揚言馬上向當地監管部門投訴。
內存
個性化分期還款協議
最長期限不得超過5年
2011年1月實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。”達成協議后，銀行不會再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。
律師提醒
“灰色地帶”風險多 持卡人別存僥幸心理
據了解，目前從事信用卡“債務重組”業務的中介主要是兩類人：一類是律師，另一類是原來從事催收的人員。他們為逾期持卡人“出謀劃策”算不算違法呢?
北京時代九和律師事務所合伙人許桂林律師認為，相關中介機構現在應算游走于“灰色地帶”，法律沒有明文禁止這類業務。但是，對于持卡人來說，必須提防其中的風險。
許桂林指出，有些中介騙了服務費，沒有辦成也不退錢。有些中介會教唆持卡人編造謊言，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料。比如偽造貧困證明、住院證明等。這種行為其實已構成欺詐。一經核實，借款人不僅要承擔相關法律責任，已付高額中介費也打了水漂。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”，對持卡人進行敲詐勒索。
另外，這些中介在服務過程中獲取了持卡人大量個人隱私信息，如果他們非法使用，可能會給持卡人帶來更大損失。
許桂林提醒逾期持卡人，一定要謹慎對待這些“債務重組”的中介機構，勿心存僥幸，別因貪圖小利帶來更多風險。
據了解，廣東銀保監局去年9月曾發布風險提示指出，代理“處置債務”“延期還款”“減免逾期息費”等違規騙局和行為本身對債務清償并無作用，反而存在很大的風險，有可能對消費者個人征信和經濟財產等造成嚴重危害和損失，消費者不要聽信“代理處置債務”的宣傳，以免導致更大的損失。
專家觀點
“反催收”聯盟擾亂金融秩序
“欠債還錢，天經地義。這些中介現在攛掇逾期持卡人想方設法賴賬，我認為破壞了社會誠信體系，敗壞了社會風氣。”資深信用卡研究專家董崢說。
“他們其實就是鉆法律法規的空子，利用持卡人的弱點，賺信息不對稱的錢。”董崢指出，如果持卡人一向還款記錄良好，因為特殊情況暫時遇到困難，完全可以自己跟銀行協商，正常辦理。可是相當一部分持卡人在辦卡的時候毫無規劃，用卡的時候隨心所欲，真到了沒錢還債的地步，不想辦法掙錢還債，反而到處尋找賴賬的“妙方”。這些中介正好迎合了這部分需求。
“欠銀行的錢就應該按時還本付息。這些人介入后，債主倒成了弱勢群體，怎么還錢還得聽欠債的。我覺得社會不應該是這種風氣。”董崢說。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，與逾期協商相關的產業需要放到一個更大的框架下去看，也就是“反催收聯盟”這種黑灰產業鏈雖然市場有需求，但反催收聯盟并不是存在即合理。目前來看，其教程內容多樣，既有信用卡逾期協商，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都影響到了金融業務的健康運營，是擾亂行業秩序、阻礙行業發展的一顆“毒瘤”。她認為，有關部門應針對“反催收聯盟”采取行動，在政策層面及時打上補丁，防止逃廢債者鉆空子，助長社會不良風氣。
也有業內人士建議，銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個性化分期的正常申請通道，避免灰色中介擾亂市場，干擾銀行正常工作。(記者 程婕)