因在A股上市公司中利潤占比較高，銀行業被稱為“最賺錢板塊”。近期披露的上市銀行半年報顯示，上半年銀行業利潤明顯下滑。銀行的利潤去哪里了?又如何落實減費讓利要求?
記者統計發現，A股上市的36家商業銀行中，半數銀行凈利潤同比下滑，少賺超889億元。其中，工、農、中、建、交五家國有大行凈利潤同比下滑均超10%，工行凈利潤下滑最多，較去年同期少賺約191.41億元。
股份制銀行凈利潤同比下滑也較為普遍，平安銀行、光大銀行、民生銀行、浙商銀行等多家銀行凈利潤同比下滑達到或超過10%。華夏銀行凈利潤同比下滑幅度最大，達11.44%。
在疫情沖擊、經濟下行壓力加大的背景下，銀行業整體盈利水平有所下降。今年上半年，銀行業金融機構實現利潤2.4萬億元，同比下降12%。不過，細看各家銀行半年報，大部分銀行的營業收入同比增長。也就是說，銀行收入不少，但賺得少了。
銀行為何盈利下滑?農業銀行行長張青松在業績發布會上的回應，道出了整個行業的普遍原因：一是銀行凈息差處于下行通道，二是銀行加大了撥備計提。
息差是銀行的主要收入來源。半年報顯示，上半年上市銀行凈息差普遍下降。在國有大行中，工行降幅最大，較去年同期下降16個基點，建行和郵儲銀行均下滑13個基點。
上半年，中國人民銀行采取一系列措施，引導金融機構合理讓利實體經濟。今年以來，1年期貸款市場報價利率(LPR)下降了30個基點，引導市場整體利率下行。半年報顯示，上半年工行新發放貸款平均利率較去年下降40個基點;建行新投放普惠型小微企業貸款利率同比下降63個基點;郵儲銀行上半年新發放企業貸款利率較去年同期下降超過40個基點……
通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，前7個月金融部門已為市場主體減負8700多億元。多家銀行在業績發布會上介紹了相關情況，今年以來工行累計向實體經濟讓利518億元，交行上半年向實體經濟讓利約140億元。
“金融和實體經濟共生共榮、共擔風雨。”工商銀行行長谷澍表示，加大對企業的讓利和延期還本付息，既有利于企業平穩渡過難關，也有利于銀行保全資產，平滑風險曲線。
值得關注的是，為市場主體減負與商業銀行利潤變化，并非一一對應關系。中國人民銀行副行長劉國強表示，商業銀行的貸款收入是貸款利率和貸款數量共同決定的，商業銀行降低貸款利率后會增加貸款需求，擴大貸款數量;同時，貨幣政策操作引導市場整體利率下行，降低了金融機構的資金成本，這些都部分抵消了價格下降的影響。
除了減費讓利，銀行凈利潤下降的另一個重要因素是加大了計提撥備，對未來要承擔的風險和損失預留了資金。
疫情對銀行業造成了不小的挑戰，風險有所上升。記者統計發現，今年上半年，36家上市銀行中，有18家不良貸款率同比有所上升，上升幅度在0.21個百分點以內。受疫情沖擊影響，批發和零售業、租賃和商務服務業等行業不良貸款余額上升較快。
在此背景下，商業銀行一方面要用一部分利潤核銷存量不良貸款，另一方面要未雨綢繆，多增加撥備應對未來可能新增的不良貸款。
上半年，工行處置不良貸款1042億元，較去年同期多增122億元。工行副行長廖林表示，下半年將持續加大不良貸款的核銷力度，在消化包袱的同時，騰出空間支持實體經濟。為此，工行上半年計提資產減持損失1255億元，同比增長26.5%。
和工行一樣，36家上市銀行大多加大了撥備計提。截至6月末，有22家上市銀行的撥備覆蓋率較去年末有所提升，郵儲銀行、寧波銀行、常熟銀行、招商銀行、南京銀行等撥備覆蓋率甚至超400%。
加大撥備計提力度，會直接影響銀行利潤，其實工行、建行等國有大行撥備前利潤均是同比增長。
中信銀行行長方合英介紹，上半年該行計提撥備477億元，同比增長近40%。“在此影響下，我行凈利潤同比下降近9.8%。如果剔除撥備計提因素，撥備前利潤同比增長14.3%。”
盡管如此，多家銀行仍表示，將進一步提升風險抵補的能力，加大撥備計提力度，為應對未來嚴峻形勢做好充分的準備。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，當前經濟形勢仍然復雜嚴峻，不穩定和不確定性較大，給銀行資產質量管控帶來挑戰。銀行業要加快夯實資本金，提高不良核銷能力，備足抵御風險所需的“彈藥”。