“借錢，你必須彎腰求人;貸款你可以站著拿錢。”——這是在某擔保公司工作的吳凌(化名)經常掛在朋友圈的一句話。去年以來，吳凌所推薦的業務主要是商業銀行純線上貸款，用業內的話說“遠程審批、放款快、無下戶”。
近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行不同方式、不同程度地有所涉足。商業銀行互聯網貸款在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面無疑發揮了積極作用;但與此同時，也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。
5月9日，為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，銀保監會披露了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。
銀行互聯網貸款
是數字普惠金融生動實踐
銀保監會表示，互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，可以服務傳統金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業銀行均可按照《辦法》規定開展互聯網貸款業務。另一方面，在強化風險管理、加強監管的同時，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限做了相應靈活處理，有助于確保通過互聯網渠道開展小微企業融資的連續性，提升小微企業和小微企業主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。
“商業銀行搭上互聯網快車后強化了金融創新，服務人群擴大，但是此類業務也存在野蠻生長的問題，因此為銀保監會推出《辦法》點贊。一方面，此前銀行等主渠道持牌金融機構在互聯網技術駕馭方面慢了一拍，服務不夠及時，如今《辦法》出臺有利于推動正規金融機構在該領域業務快速拓展，良幣驅逐劣幣;另一方面，《辦法》出臺也能避免和整治，互聯網貸款業務發展過程中‘重發展輕規范、重創新輕誠信’等問題。”中國人民大學法學院教授、中國人民大學商法研究所所長劉俊海5月10日對《證券日報》記者表示。
“互聯網貸款提高了金融服務可得性，有助于緩解中小微企業和居民個人融資難、融資慢等問題，是數字普惠金融的生動實踐。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，《辦法》實施差異化監管，主要體現在：對聯合貸款等業務預留制度空間，不設出資比例限制，暫未對地方法人銀行開展跨區經營設置統一的定量指標;區別對待金融機構和無資質平臺、互聯網銀行和其他銀行，對不設實體網點的互聯網銀行采取一定豁免措施，鼓勵在防范風險的前提下積極探索;按照“新老劃斷”原則，設置兩年過渡期，保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益。這都有助于鼓勵互聯網銀行加快產品創新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業務，加大對小微企業和個人客戶在線貸款投放，提高小微企業首貸率、續貸率，更好地服務實體經濟，助力疫情防控和經濟社會秩序全面恢復。
劉俊海還從金融消費者的金融服務可獲得性分析提出，商業銀行互聯網貸款的發展，可以提升金融消費者對普惠金融服務的幸福感、獲得感和安全感。如果引申來思考，其對于拉動汽車、裝修等高撬動力商品的消費有明顯貢獻，從而可以為實體經濟做出更好的服務。
樓市仍有信貸資金違規流入
互聯網貸款風險防控升級
在有效防控互聯網貸款業務風險方面，《辦法》重點從以下五個方面進行規范：一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額。二是加強統一授信管理，防止過度授信。三是加強貸款支付和資金用途管理。貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業銀行的風險管理主體責任。五是強化事中事后監管。
其中，最受市場關注的是《辦法》重申和強調了“貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資。”《證券日報》記者了解發現，通過中介機構的“運作”，部分無擔保無抵押的線上消費貸款確實與樓市“聯系密切”。
吳凌對《證券日報》記者表示，“如果需要湊首付，每家銀行申請20萬元貸款，幾家銀行一起申請是可行的。”吳凌提到的“幾家銀行一起申請”，是商業銀行互聯網貸款的一種“痼疾”，學名“多頭共債”，通常利用貸款申請和銀行放款之間的時間差，同時在多家銀行進行審批流程。如今，“多頭共債”行為也將迎來監管關注——“加強統一授信管理，防止過度授信”、“如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。”
不過，《證券日報》記者在調查中同時發現，除了線上消費貸的“多頭共債”湊首付，辦理多張信用卡套現也是消費類貸款化身“首付貸”的方法之一。“我們可以幫助聯系專人給您辦理不同銀行的多張大額信用卡，并把錢刷出來，供您交首付使用”，一位地產中介機構人士對記者表示，“該信用卡不上征信，不會影響后續的住房按揭貸款。”
“禁止信貸資金違規流入樓市和股市是防范系統性風險的需要，也是避免影響宏觀調控政策效果的需要。”劉俊海認為，“互聯網貸款不僅強調流動性，更強調資金流向正當性、精準性，應該真正服務于引導產業升級。”
消費者保護被點題
專家建議適應更多消費場景
值得一提的是，《辦法》針對互聯網貸款中存在的信息披露不充分、數據保護不到位、清收管理不規范等損害金融消費者權益的問題，在多個章節全面提出消費者保護要求。
董希淼對此表示，《辦法》明確互聯網貸款堅持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數據、規范商業銀行對合作機構管理、落實向借款人的充分信息披露義務等，針對性較強，有助于減少互聯網貸款發展過程中的一些風險隱患，更好地保護金融消費者合法權益。同時，建議將貸款金額提高、期限適當延長，使互聯網貸款適應更多消費場景的需要。
劉俊海也表示，商業銀行互聯網貸款業務中對于金融消費者保護如何詳盡都不為過，應該“24小時全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、無縫對接”。金融消費者最注意隱私權、財產保障權、知情權和選擇權，如果4項權利均能落地，商業銀行互聯網貸款業務的發展也將高歌猛進。