備受關(guān)注的民間借貸利率上限調(diào)整的“靴子”終于落地。8月20日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)。《規(guī)定》對民間借貸利率司法保護(hù)上限進(jìn)行大幅下調(diào)，明確以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原有規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。
以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
盡管《規(guī)定》明確民間借貸范疇不包括“貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)”，但業(yè)內(nèi)人士表示考慮到實(shí)際操作情況，這一《規(guī)定》仍可能對部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)造成較大沖擊。
“大家的普遍印象是，持牌金融機(jī)構(gòu)不可能比高利貸還高。所以我們看到，銀行信用卡、消金公司等名義的放貸利率也是踩著民間借貸利率司法保護(hù)的上限來設(shè)置的。”西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示。
一位持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人士對記者表示，根據(jù)其此前內(nèi)部測試，若將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至15.4%后，多數(shù)業(yè)務(wù)都陷入“賠本賺吆喝”的尷尬。他表示，公司通過銀行、信托機(jī)構(gòu)以及發(fā)行ABS等渠道獲得資金的實(shí)際綜合年化融資成本約在8%至10%，加之運(yùn)營、壞賬處置、風(fēng)控、營銷等費(fèi)用所對應(yīng)的產(chǎn)品利率也達(dá)到約11%，因此整個業(yè)務(wù)運(yùn)營成本已超過15.4%的產(chǎn)品貸款利率上限。
值得注意的是，除持牌消費(fèi)金融公司外，小貸公司是否適用民間借貸利率上限在法律上仍存在爭議，而當(dāng)前使用率較高的京東白條、支付寶花唄等產(chǎn)品背后放貸主體很多都涉及小貸公司。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，小貸公司正在納入地方金融監(jiān)管，可以考慮將小貸公司等視同金融機(jī)構(gòu)，不再適用民間借貸利率上限規(guī)制。(記者 向家瑩)